Autocasco (ubezpieczenie AC) dla auta klasy premium powinno być tak bogate, jak jego wyposażenie. Pomyłka przy zakupie polisy może kosztować jego właściciela nawet kilka tysięcy złotych. A o nią bardzo łatwo! Czym zatem kierować się podczas poszukiwania najlepszego AC dla luksusowego auta? Na pewno nie tylko luksusową ceną…
UUbezpieczenie autocasco (AC) jest dobrowolne i nie reguluje go żadna ustawa. Każdy ubezpieczyciel sam ustala zasady ochrony i zapisuje je w swoim OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). W naszym interesie leży zapoznanie się z nimi jeszcze przed zawarciem umowy. Podczas likwidacji szkody każdy zapis może być wykorzystany na naszą korzyść lub… niekorzyść. Dlatego to, co powinniśmy zrobić na wstępie to przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).
Poniżej znajdziecie wyszczególnione elementy, na które warto zwrócić szczególną uwagę przy podejmowaniu decyzji o wyborze ubezpieczenia AC dla samochodu klasy premium.
Ubezpieczenie AC dla samochodu klasy premium
Szkoda częściowa, całkowita i kradzieżowa
Kierowcy którzy zakładają, że w każdym AC jest „mniej więcej to samo”, mogą się mocno rozczarować. Na początek warto sprawdzić jakie zdarzenia i jaki rodzaj szkód obejmuje polisa. AC aut premium powinno chronić od szkód częściowych oraz całkowitych – te ostatnie orzeka się, gdy koszt naprawy jest wyższy od wartości auta. W przypadku drogich aut uznanie szkody jako całkowita zdarza się bardzo często, ponieważ naprawa elementów będących nowinkami technicznymi plus koszty obsługi są bardzo wysokie. Pamiętajmy także, że ubezpieczenie od kradzieży nie zawsze jest w standardzie AC. W niektórych towarzystwach trzeba będzie za nie dopłacić.
Udział własny
To koszt, jaki ponosi właściciel pojazdu podczas likwidacji szkody. Określa się go kwotowo lub procentowo. Wprawdzie udział własny obniża cenę polisy, ale w przypadku aut premium lepiej go unikać.
Nawet 10% dopłata do szkody może być poważnym obciążeniem finansowym dla właściciela samochodu wyższej klasy. Robocizna i ceny części są przecież bardzo drogie – mówi Marcin Szermański, specjalista ds. ubezpieczeń w Rankomat.pl – Kwotowy udział własny to też pewnego rodzaju pułapka. Na przykład 1500 zł udziału własnego oznacza, że wszystkie drobne naprawy poniżej tej kwoty trzeba będzie przeprowadzić samodzielnie, np. pęknięcie lusterka, czy likwidacja drobnej rysy. Przy szkodach nieco droższych ubezpieczyciel pokryje tylko niewielką różnicę – dodaje Szermański.
Franszyza integralna
Do ustalonej w umowie AC kwoty ubezpieczyciel nie odpowiada za uszkodzenia – to właśnie franszyza integralna, inaczej zwana szkodą minimalną. Wprawdzie franszyza w wysokości np. 500 złotych może nie zagrozić posiadaczom bardzo drogich aut (prawdopodobnie nawet wymiana lusterka jest droższa), ale zawsze warto sprawdzić jej wysokość i zastanowić się nad realnymi kosztami ewentualnych drobnych napraw.
Naprawa w autoryzowanym warsztacie, na oryginalnych częściach
To absolutna konieczność przy AC samochodu premium! Raczej trudno wyobrazić sobie naprawę takiego auta zamiennikami? Albo w warsztacie o nieznanej reputacji? Pamiętajmy, że umowa autocasco może, ale nie musi gwarantować likwidacji szkody w autoryzowanym serwisie, na częściach z logiem producenta. O to, aby tak było, musimy zadbać sami, sprawdzając warunki ubezpieczenia wybranej firmy.
Wycena szkody: warsztat lub kosztorys
Jeżeli zapewnimy sobie naprawę w warsztacie – świadczenie będzie prowadzone bezgotówkowo. Odstawimy auto do warsztatu i odbierzemy naprawione (opcja warsztat) – wszelkie finansowe formalności zostaną po stronie ubezpieczyciela i usługodawcy. Gdyby w naszej umowie pojawił się wariant kosztorysowy – odszkodowanie zostanie przekazane na konto. Oczywiście nie poleca się takiej alternatywy AC dla luksusowych, drogich samochodów. Oszczędzi to nam wielu problemów, w tym ryzyka trafienia na nieuczciwego wykonawcę.
Zobacz również: mój (crash)test hybrydowego Mercedesa klasy C
Amortyzacja części
Większość właścicieli „młodych” samochodów uważa, że amortyzacja części ich nie dotyczy. Nic bardziej mylnego. Zawsze trzeba sprawdzić tabele amortyzacyjne (w OWU). Zdarza się, że nawet posiadacze aut w pierwszym roku ich eksploatacji dopłacają do wymienianych części, np. 25%.
Wycena pojazdu
Nie ma reguły, na podstawie której towarzystwa określałyby wartość ubezpieczanego pojazdu. Niektóre sugerują się ceną podaną przez klienta, inne przyjmują wartość z faktury zakupu (dotyczy aut nowych). Jeszcze inne posługują się średnimi wartościami aut, wygenerowanymi przez systemy Audatex lub Eurotax. Samochód premium jest nie tylko lepiej wyposażony od typowego auta z podobnego segmentu, ale także dużo droższy. Nie możemy dopuścić do zaniżenia jego ceny przez ubezpieczyciela, gdyż oznacza to także zaniżenie ewentualnego odszkodowania, np. kradzieżowego.
Stała suma ubezpieczenia AC
Nowe samochody bardzo szybko tracą na wartości. Aby zapobiec ponownej, niższej wycenie auta na dzień wystąpienia szkody (czyli z wariantem zmiennej sumy ubezpieczenia), warto dopłacić do stałej sumy ubezpieczenia. Gwarantuje ona niezmienność wartości pojazdu podczas całego okresu ochrony autocasco. Stała suma ubezpieczenia przyda się przede wszystkim w przypadku kradzieży auta.
Odnawialna suma ubezpieczenia
Jeżeli podczas trwania AC nastąpi kilka zdarzeń ubezpieczeniowych, może dojść do konsumpcji sumy ubezpieczenia – będzie ona pomniejszana o każde wypłacone odszkodowanie. Większość towarzystw proponuje w standardzie odnawialną sumę ubezpieczenia, czyli jej niezmienność pomimo kolejnej szkody (lub nawet kilku). Warto jednak sprawdzić jak jest w przypadku wybranej firmy ubezpieczeniowej. Konsumpcja sumy ubezpieczenia może być bardzo kosztowna już w przypadku dwóch szkód w ciągu roku, np. jednej częściowej i drugiej kradzieżowej.
Wybieramy ubezpieczenie AC dla samochodu klasy premium
Cena AC nie zawsze idzie w parze z jej jakością. Bywa tak, że trafimy na ubezpieczyciela, który obniży cenę, bo np. premiuje naszą markę samochodu lub po prostu – uważa, że nikt przy zdrowych zmysłach nie będzie szarżował po drodze samochodem premium. Cóż… ktoś inny podejdzie do tematu odmiennie – skoro cena pojazdu jest wysoka, droga też będzie ewentualna likwidacja szkody. I nie możemy nie przyznać mu racji.
Jak zatem sprawdzić, które towarzystwo zaproponuje nam kompleksową i dobrą cenowo ochronę auta? Porównajmy jak najwięcej ofert, korzystając z internetowej porównywarki ubezpieczeń (na przykład Rankomat.pl). Znajdziemy w niej najlepsze ubezpieczenie AC samochodu, zestawiając ze sobą wszystkie elementy ochrony.
Obawiasz się nietypowych zdarzeń? Rozważ zakup polisy all risks
Na klientów, którzy szukają kompleksowej ochrony i obawiają się zdarzeń wyłączonych z ubezpieczenia czeka autocasco w formule all risks. Oczywiście tutaj także niezbędne będzie zapoznanie się z OWU ubezpieczyciela. Różnica polega na tym, że przy tradycyjnym ubezpieczeniu AC sytuacje, które obejmuje ochrona ujmuje się w punkcie „zakres ubezpieczenia”. All risk chroni natomiast od wszystkich zdarzeń, nie ujętych w punkcie „wyłączenia odpowiedzialności”. Czyli otrzymamy odszkodowanie także w przypadku szkody trudnej do przewidzenia.
